Kredite mit und ohne SCHUFA: Eine umfassende Analyse für Verbraucher

Wer kennt das nicht? Zu einem negativen SCHUFA-Eintrag kommt es schnell durch verlockend günstige Kreditzinsen, durch einen Handyvertrag oder durch das auf Raten finanzierte Auto. Plötzlich kommt ein Schicksalsschlag, beispielsweise Arbeitslosigkeit oder Krankheit, und die Raten können nur noch schleppend oder gar nicht mehr bedient werden.

In dieser Situation ist es ohnehin schwer, finanziell handlungsfähig zu bleiben. Hinzu kommt der negative SCHUFA-Eintrag, der die Suche nach einem Kredit erschwert. SCHUFA ist die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, die ihren Bank-Vertragspartnern hilft, anhand von persönlichen Daten der Verbraucher, die jeweilige Kreditwürdigkeit und das Ausfallrisiko einzuschätzen

Die meisten Verbraucher gehen davon aus, dass es nicht möglich ist, mit einer schlechten Bonität bei einer Bank einen Kredit zu bekommen. Diese Annahme ist falsch. Denn ein Kredit ohne SCHUFA kann genau wie jeder andere Kredit online beantragt und bewilligt werden – ohne Vorkosten und unverbindlich.

Grundsätzlich hat jeder Verbraucher aber das Recht, einmal im Jahr eine kostenlose Auskunft bei der SCHUFA anzufordern und sich darüber zu informieren, welche Daten bei der SCHUFA gespeichert sind.

Auf diese Weise lässt sich überprüfen, ob die SCHUFA-Eintragungen korrekt sind. Falsche oder unberechtigte Angaben kann man löschen lassen.

Alles Wissenswerte über die SCHUFA kann in dieser Infografik abgelesen werden.

Die SCHUFA-Bewertung hat für eine Kreditvergabe bei den klassischen Banken und Sparkassen einen großen Einfluss. Denn durch ein sogenanntes Scoring wird ermittelt, ob der Kreditnehmer kreditwürdig ist. Anhand des Scoring kann eine Bank sehen, ob er in den vergangenen Monaten seinen finanziellen Verpflichtungen nachgekommen ist und wie hoch seine gesamten Verpflichtungen sind. Mit jedem neu aufgenommenen Kredit tritt automatisch eine Verschlechterung des Scorings ein. Für betroffene Verbraucher macht es daher Sinn, online nach einem Kredit ohne SCHUFA zu suchen. 

Tipp – Wer bei einer Bank oder Sparkasse ein Kreditangebot anfordert, sollte darauf achten, dass bei der SCHUFA keine Kreditanfrage, sondern eine Kreditkonditionenanfrage eingereicht wird. Denn eine Kreditanfrage hat im Gegensatz zu einer Kreditkonditionenanfrage negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit. 

Es gibt große Kreditvergleichsportale wie beispielsweise smava. Hier können Kredite unverbindlich und kostenlos verglichen werden, wobei ein solcher Vergleich keinerlei Einfluss auf den SCHUFA-Score hat. 

Wann ist man kreditwürdig und was bedeutet eigentlich Kreditwürdigkeit?

Die Kreditwürdigkeit – sie wird auch Bonität genannt – beschreibt die Fähigkeit eines Verbrauchers, offene Rechnungen und andere finanzielle Verpflichtungen zuverlässig zu begleichen. Sie gibt Auskunft über die Zuverlässigkeit und über die Möglichkeiten, aufgenommene Kredite oder Schulden pünktlich zu bezahlen.

Warum eine Überprüfung der Kreditwürdigkeit vor einer Kreditvergabe stattfindet: Erstens sind die Banken vom Gesetz (Regelung der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde) her dazu verpflichtet, und zweitens dient sie dazu, Bankinstitute vor Ausfallrisiken zu schützen. Denn es spielt keine Rolle, ob es sich um eine Kreditvergabe, um einen Handyvertrag oder um einen Kauf auf Rechnung handelt. Die jeweiligen Unternehmen versuchen auf diese Weise sicherzustellen, wie wahrscheinlich es ist, dass die Zahlungen zuverlässig geleistet werden.

Banken prüfen vor allem die Bonität des Verbrauchers vor jeder Kreditvergabe anhand eines Ratingsystems, das beispielsweise auch als SCHUFA-Score bekannt ist.

Wer ist kreditwürdig? – Auskunft darüber gibt der Bonitätsscore. Wer einen hohen Score hat, hat große Chancen auf einen Kredit, denn der Score sagt aus, dass die Raten wahrscheinlich bezahlt werden können. Die Bank entscheidet anhand des Scores, ob ein Kredit bewilligt wird oder nicht und zu welchen Konditionen. Im Allgemeinen gilt: Je höher dein Score, desto günstigere Konditionen werden angeboten und desto eher wird eine Bank eine Geschäftsbeziehung eingehen.

Ein niedriger Score bedeutet, dass man über eine schlechte persönliche Kreditwürdigkeit verfügt. Aus Sicht der Banken ist eine Geschäftsbeziehung mit einem erhöhten Ausfallrisiko verbunden. Der Grund für eine schlechte Bonität könnte beispielsweise sein, dass in der Vergangenheit Rechnungen oder Raten nicht pünktlich oder gar nicht bezahlt wurden.

Gründe für eine mäßige oder schlecht eingestufte Bonität bestehen oftmals bei Selbstständigen und das obwohl der Antragsteller durchaus problemlos in der Lage ein kann, seinen finanziellen Verbindlichkeiten nachzukommen. Dies ist beispielsweise immer dann der Fall, wenn der Gewerbetreibende schwankende Einnahmesituationen hat. Für diese Personen empfiehlt sich ein Kredit von Privat, den man auf einem Kreditvergleichsportal finden kann. Das Geld kommt dann nicht von der Bank oder Sparkasse, sondern von einer Privatperson. 

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Etwas über einen Kredit zu finanzieren, ist bei schlechter SCHUFA oftmals sehr beschwerlich.

Ein Online Kredit ohne SCHUFA-Auskunft ist für alle Zielgruppen möglich

Die Ermittlung der Kreditwürdigkeit ist allerdings nicht nur die geldgebenden Banken eine wichtige Maßnahme, sondern sie dient auch zum Selbstschutz der Kreditnehmer. Wer nämlich einen Kredit ohne ausreichende Bonität bewilligt bekommt, begibt sich schnell in eine Schuldenfalle, er kann ihn womöglich nicht komplett zurückzahlen, weil das persönliche finanzielle Budget nicht ausreicht. 

Auf einem Kreditvergleichsportal gibt es die Chance auf einen Kredit trotz mäßiger Bonität, denn die Anbieter hier sind keine Bankinstitute, sondern Privatpersonen. Zwar wird auch hier die Kreditwürdigkeit geprüft, aber letztendlich entscheiden die privaten Geldgeber, ob sie einem Kredit bzw. einer Finanzierung zustimmen. Zuvor vereinbaren Kreditnehmer und Kreditgeber gemeinsam die Rückzahlungsmodalitäten. 

  • Über Vergleichsportale werden Online-Kredite angeboten, ohne dass der Vergleich einen Einfluss auf den SCHUFA-Score hat, da lediglich eine Konditionsanfrage gestellt wird.

Ein derartiger P2P-Kredit – Peer-to-Peer, bedeutet Kommunikation unter Gleichen – ist ein realer Kredit von einer Privatperson und eine echte Alternative zum klassischen Bankkredit. Er wird abgesichert und zu günstigen Konditionen bereitgestellt. 

So geht`s – der Kredit trotz schlechter SCHUFA 

Als Erstes werden in dem Kreditvergleichsportal der gewünschte Kreditbetrag sowie die gewünschte Laufzeit und der Verwendungszweck eingetragen. Danach werden ein paar persönliche Daten abgefragt und eine Online-Haushaltsrechnung erstellt. Sie ist deshalb wichtig, da es sich so feststellen lässt, ob die angegebenen Konditionen des gewünschten Kredits auch wirklich passend sind.

Im Anschluss zeigt der Kreditvergleich verschiedene Angebote. Das sind neben den Bank-Offerten (Kredite mit SCHUFA) auch Kredite trotz SCHUFA-Eintrag, sofern ein passendes Angebot einer Privatperson ermittelt werden konnte. 

Anschließend kann man das passende Top-Angebot auswählen und die angeforderten Unterlagen einreichen und online einen Kreditvertrag abschließen. Der Kreditwunsch kann zeitnah realisiert werden, und zwar nicht OHNE SCHUFA, sondern MIT SCHUFA (mit einem negativen Eintrag). Private Geldgeber entscheiden letztendlich selbst, wem sie einen Kredit finanzieren, egal ob einer Privatperson, Selbstständigen oder Gewerbetreibenden.

Wichtige Tipps für eine Kreditfinanzierung mit negativer SCHUFA

Kreditvergleich –  Durch einen kostenfreien Kreditvergleich hat man stets mehrere Angebote im detaillierten Überblick mit den unterschiedlichsten Konditionen, unter denen man sich die günstigsten heraussuchen kann. 

Nur mit einer einzelnen Kreditabfrage erhält man im Vergleich eine sehr gute Auswahl passender Kreditangebote, ohne dabei den SCHUFA-Score zu belasten. 

Experten-Beratung – Für die Bewilligung eines Kredits können schon kleine Details Einfluss haben. Eine längere Laufzeit beispielsweise oder eine andere Kreditsumme bewahrt die Bank vor einem hohen Ausfallrisiko. Die Experten eines Vergleichsportals wissen allerdings, wie man die Chancen auf eine Kreditfinanziert trotz mäßiger Bonität steigern kann.

SCHUFA überprüfen – Einmal im Jahr kann jeder kostenlos seine gespeicherten Daten bei der SCHUFA einsehen und eine so genannte Datenkopie anfordern. Sie enthält alle Informationen zu Verträgen sowie den persönlichen SCHUFA-Score. Es ist sehr ratsam, alle Eintragungen zu überprüfen, um auf unberechtigte Eintragungen oder fehlerhafte Angaben zu reagieren und um Anpassung zu bitten.

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Einmal im Jahr kann jeder kostenlos eine SCHUFA-Datenkopie anfordern.

Löschfristen – Falls der SCHUFA-Score die Bewilligung eines Kredits erschwert, kann sich eine Verschiebung der Kreditaufnahme auf einen späteren Zeitpunkt lohnen. Denn dann sind wahrscheinlich die Einträge nach der festgelegten Frist (drei Jahre) und nach Erledigung des Falls wieder gelöscht.

Zweiter Kreditnehmer – Die Aussicht auf Bewilligung eines Kredites kann auch durch einen zweiten Kreditnehmer (Partner, Freund, Familie) erhöht werden. Er muss allerdings eine ausreichende Bonität vorweisen können. Er hat die gleichen Verpflichtungen und muss für eine zuverlässige Rückzahlung des Kredites sorgen.

Kreditwürdigkeit verbessern – Es besteht immer die Möglichkeit, an seiner eigenen Bonität zu arbeiten. Das funktioniert beispielsweise durch ein fristgerechtes Zahlungsverhalten, eine Umschuldung oder eine Kündigung ungenutzter Bankkonten und Kreditkarten.

Wichtiger Faktor Laufzeit

Der erste Schritt zum künftigen Kredit ist der Vergleich, für den im Rechner die gewünschte und geplante Kreditsumme und die Laufzeit festgelegt werden. Sie beeinflussen die Konditionen erheblich.

Die meisten Bankinstitute bieten Laufzeiten zwischen 12 und 84 Monaten an. Wer einen längerfristigen Kredit aufnehmen möchte, wird sehen, dass sich die Anzahl der Kreditgeber deutlich verringert. Denn es bieten nur wenige Banken eine Laufzeit von über 7 Jahren an, sie sind nahezu ausschließlich bei Immobilienkrediten erhältlich. 

Für Kredite mit einer langen Laufzeit verlangen die Banken in der Regel (wegen des erhöhten Ausfallrisikos und der nur schwer schätzbaren Refinanzierung) höhere Zinsen. Letztendlich bedeutete das für den Kreditnehmer: Kurze Laufzeit = höhere Kreditrate. 

FAQs

Wie unterscheidet sich ein Kredit ohne SCHUFA von dem Kredit trotz SCHUFA?

Beide Begriffe werden allgemein synonym verwendet und sind nicht ganz korrekt. Denn ein Kredit ohne SCHUFA bedeutet nicht, dass keine Daten abgefragt werden, sondern vielmehr, dass eine Auskunft für die Kreditbewilligung nicht ausschlaggebend ist. Private Geldgeber entscheiden selbst über eine Bewilligung.

Warum ermitteln Banken den SCHUFA-Score bei einem Kreditantrag? 

Kreditgeber wie Banken sind vom Gesetz her verpflichtet, vor jeder Kreditvergabe eine Bonitätsprüfung durchzuführen, damit sie sich vor finanziellen Verlusten schützen können. 

Welche Vorteile hat ein P2P-Kredit?

Sie sind recht vielfältig: Er ist für alle Zielgruppen geeignet, er wird schnell bearbeitet und kommt zeitnah zur Auszahlung.

Welche Voraussetzungen müssen für einen P2P-Kredit gegeben sein?

Die geldgebenden Partner des Vergleichsportals setzen meistens folgende Faktoren voraus: Volljährigkeit, ein Wohnsitz in Deutschland, regelmäßiges Einkommen, eine mäßige Bonität und bei zweckgebundenen Krediten (beispielsweise Autokauf) das Auto als Sicherheit.

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